预授权（Pre-authorization）又叫事先授权，是保险领域的一项风险管控机制，指被保险人在接受某些特定医疗服务或高额治疗前，需提前向保险公司提交申请，经审核批准后方可享受保障。其核心目的是确保医疗服务的必要性、合理性，避免过度医疗或滥用保险资源，同时帮助保险公司控制赔付风险。
预授权机制主要应用于以下两类保险：
高端医疗保险：因覆盖范围广（如私立医院、国际诊疗、昂贵药品等），需通过预授权管控高额赔付风险。
部分健康险或重疾险：涉及手术、化疗、器官移植等高成本治疗时，保险公司可能要求预授权。
普通医疗险因报销范围有限（如公立医院普通部），通常仅在特殊情况下触发预授权。
预授权并非单纯限制客户权益，而是保险公司和服务商在风险控制、服务质量和市场可持续性之间建立的必要平衡机制，确保保险产品可持续运营。
风险控制与成本管理
高端医疗险覆盖范围广、保额高，易引发过度医疗或资源滥用。预授权通过保险公司对高额项目（如住院、昂贵药物、特殊治疗等）的前置审核，可有效拦截非必要或非合理诊疗行为，降低过度医疗导致的赔付风险。
确保治疗必要性与合理性
保险公司通过审核医疗方案，可判断治疗是否符合医学指南或合同约定范围。例如，门诊手术、质子重离子治疗等需专业评估其必要性，避免患者因信息不对称接受非必需的高价项目。
减少理赔纠纷
预授权提前明确了保险责任范围，尤其针对既往症、免责条款等易争议内容。通过预先审核，可避免事后因“不符合条款”引发拒赔争议，保障双方权益。
维护医疗资源公平性
高端医疗险若缺乏约束，可能因少数人滥用导致医疗资源挤占或保费上涨。预授权机制能筛选合理需求，维持保险池的稳定性，确保长期可持续运营。
提升客户服务体验
尽管预授权增加了一定流程，但通过前置沟通，客户可更清晰了解保障范围，并在紧急情况下获得灵活处理（如先垫付后补授权）。部分服务商还可提供二次诊疗建议，优化患者治疗方案。
提交申请材料：
医生出具的诊疗方案、病历、检查报告、费用预估单；
部分情况需补充海外医院的转诊证明。
保险公司审核：
核心理赔团队或第三方服务商评估医疗必要性（通常需1-3个工作日）；
紧急情况可申请加急处理（如突发急性病需立即住院）。
结果通知：
通过邮件/短信告知批复结果，明确保障范围与自费部分；
若被拒保，可补充材料申诉或调整治疗方案。
服务使用与结算：
获批后，在直付网络医院直接就医，或凭发票事后报销。
预授权是高端医疗保险平衡服务质量与风险控制的核心工具。对用户而言，需提前了解保单条款，在就医前主动沟通保险公司；对保险公司而言，需通过数字化工具（如AI审核系统）提升效率，在风控与用户体验间寻求平衡。
