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免赔额

解释

免赔额的定义就是在约定金额内发生的费用,保险公司不会赔付。当这部分约定金额已被客户自己付满之后,保险公司才会开始对后面发生的费用再进行理赔。

通常来说,免赔额越低,保费就越高。部分医疗险产品的免赔额可用社保统筹或其他商业保险产品已赔付的部分抵扣。

较为常见的有以下3种形式:

1. 相对免赔额:损失达到规定的赔付起点后,保险公司才会赔付全部损失。若未达到,则均不予赔付。
2. 绝对免赔额:保险公司对于约定数额以下的损失均不予赔付,仅赔付超出部分。
3. 总计免赔额:保险期间内的损失累计超过约定的总计数额后,保险公司对超出部分进行赔付。

商业医疗险中,通常以单次免赔或年度免赔的形式居多。

单次免赔,举例来说就是每次就诊有xxx元免赔,或第一次住院免赔额xxx元、第二次住院免赔额xxx元等。年度免赔则类似上述提到的总计免赔额,在本保险年度内达到年度免赔额标准之后,后续所有的费用将均由保险公司按约定比例覆盖。

出现场景

医疗险、含意外医疗的意外险等通常会设置免赔额,像重疾险、寿险等一次性给付类的产品则通常不设置。

举例

D客户购买了一份总计免赔额为1万元、可用医保报销部分抵扣免赔额的纯住院医疗险,住院期间共产生2万元治疗费,医保报销了5000元,则:

免赔额剩余:10,000-5,000=5,000
总金额剩余:20,000-5,000-5,000=10,000

该医疗险会根据总金额剩余数,按条款约定比例进行赔付。

重点

免赔额的高低不存在绝对的“好”,还是需要考虑自身实际情况再做出选择。

并不是所有医疗险产品都接受社保统筹或其他商保产品已付金额抵扣免赔额,请以实际产品的实际条款为准。

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