What is Group Health Insurance?

“低离职率”已经成为很多企业的宣传点之一了。随着社会结构与观念的变化，雇主对于员工的重视度逐渐提高。“人才是战略资源”，已经成为很多企业的共识。好的员工福利保险可以吸引并留住人才，增强团队稳定性，继而增强公司稳定性。而说到员工福利，就不得不提越来越受到重视的“团体健康险”了。

在中国，虽然企业按法律规定会为员工缴纳“五险”，但“五险”作为国家提供的基础保障福利，必然存在较多限制。如员工真的遇到影响生活和工作的重大疾病，或对就诊时间、环境有一定要求，社保就显得有些“捉襟见肘”了。

这时候，企业为员工额外购置的商业保险——团体健康险的作用就体现了。

什么是团体健康保险？

团体健康保险，即以团体的形式购买的健康险。

与个人健康险相比，团体健康险产品通常可以获得更好的费率，并且参保人数达到要求的话，对既往症的规定会更宽松（如20人以上团体可涵盖既往症等，具体以各保险公司规定为准），对于年龄稍大或有既往症的员工来说无疑是一个好消息。

如团体人数较多，则通常可以根据企业实际需求对部分福利进行调整。

团体健康保险的福利

由于员工的职级与需求不同，通常来讲，企业为员工配置的团体健康险大致有如下3档：

1. 基础福利：通常会包括门诊福利及住院福利；
2. 中层福利：在基础福利里面增加一些额外福利，如齿科、眼科、生育福利等；
3. 高层福利：部分企业的高层福利基本等同于高端医疗保险，除基础福利及中层福利之外，拥有更广的覆盖范围、更高的赔付比例，并且可能会涵盖体检等预防性医疗项目。

团体健康保险的保费

团体健康险的保费成本通常由以下几点来决定：

• 健康险计划的涵盖人数
• 被保险人的平均年龄
• 职业类型（是否为高危职业）
• 历年团体理赔历史
• 地理覆盖范围
• 所需覆盖福利
• 免赔额（指保险开始赔付之前需要自付的部分，免赔额越高，保费越低）

为达成成本控制，部分企业也会选择与员工共摊成本，即企业与销售方洽谈好不同层级的产品与费率，按照职级，为员工提供部分保费的支持，其余部分由员工自行支付。

判定团体险好坏的标准

企业应在每个保单年结束前对产品、服务及新一年的需求等进行回顾与展望。

通常来说，关于回顾，较关键的有以下几点：

• 赔付率
• 每位被保险人的平均理赔数
• 保险公司/保险代理的响应时效
• 理赔处理时间
• 各计划覆盖被保险人人数
• 各计划覆盖附属被保险人人数
• 总员工人数
• 需要额外提问的问题

而关于展望，由于保险产品通常会随政策变化、医疗发展、科技进步等诸多因素进行调整，如认可更多治疗手段、赔付某种新药等。适当的考虑产品更新换代，对于提升员工体验来说，是必要的举措。

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