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*本文中提到的保险条款及规定、生育套餐等信息仅供参考，请以实际产品的具体规定为准。
团体医疗保险作为企业为员工投保的商业医疗保险，是社保之外的重要福利补充，能有效提升员工的归属感和企业凝聚力，助力吸引和留住优质人才。与个人购买医疗险相比，团体医疗保险保障更灵活、核保更宽松、成团门槛更低，能满足中小微企业到中大型企业的多元保障需求。
对于企业 HR 而言，搞懂团险的投保人数、既往症承保与核保逻辑，才能避开选型盲区，为员工定制高性价比福利方案。
团体医疗险的定制化空间大，无论是初入职场的基层员工，还是即将退休的企业高管，都能纳入合适的保障范围，很多企业也会让员工选择是否将家属纳入保障之中。
中小微企业（SME, Small and Medium-sized Enterprises）正持续受到关注，为了满足不同规模企业的需求，各家保险公司推出了多款最低3人即可成团的团险产品。
其中，关于“人”的理解也可以拆解：
部分保险公司的“3人成团”要求为“至少有1人为在职高管员工”，即可以是1名高管+2名家属的组合，能有效协助企业进行个性化定制管理。
团险备受企业青睐的一大亮点就是既往症友好，只要参保人数达标，即可借助团体的规模效应来分散风险，保险公司因而能够提供一定程度的既往症保障。
以寰宇保险代理独家合作的平安团险以及MSH团险产品为例：
成团后即可承保一般既往症
11人以上团体承保所有通过核保的既往症
6-9名员工非重大疾病既往不咎，需要加费10%
10名员工及以上则不需要加费
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团体医疗保险有四种常见的核保形式，不同保险公司选择的核保形式不同，并且可能在人数发生变化时改变核保策略。
核保方式与个人投保类似，需要对每位参保成员的健康状况进行全面告知和审核，相对较为严格，通常涵盖15-17个问题。如果成员存在健康问题，可能会面临除外责任或加费。FMU比较适合人少且身体状况不错、无重大病史的团队。
这种核保方式更为简化，企业只需回答几个简单的健康告知问题，通常为6-8题。只有当员工的健康状况涉及告知项时，才需要对该员工进行完全医学核保。常见的轻度异常（如甲状腺结节、乳腺结节等），通常可以正常承保。这一模式适合人少且团体健康水平较好、无重大病史但有些小健康问题的团队。
LMHD是目前比较常见的一种团险核保模式，保险公司会列出一些*重大既往症，如果员工没有列表上的疾病/既往症，其他一般既往症都可以承保。另一种形式是对既往症设定治疗额度，从而在保障员工的同时控制风险。LMHD一般针对10人以上的中型企业。
*重大既往症通常指指：恶性肿瘤、心脏病（心功能不全Ⅱ级以上）、心肌梗塞、高血压病（Ⅱ级以上）、肝硬化、慢性阻塞性支气管疾病、支气管哮喘、肺心病、脑血管疾病、慢性肝炎、糖尿病、类风湿疾病、白血病、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、帕金森氏病、慢性肾脏疾病、先天性疾病、精神病、癫痫、特定传染病、艾滋病、性病等。
MHD是最宽松的核保方式，同时也是门槛最高的，对保费有非常高的要求，通常总额要达到几十至几百万，适用于中大型企业。
在MHD核保规则中，保险公司不会对员工的任何既往症进行核保，所有员工均可正常承保。这得益于保险中的“大数法则”，通过众多参保人数来平衡整体风险。目前市面上非常的少见。
对于企业而言，无论是管理团体保险还是企业财产险，除日常运营维护外，往往还需进行年度复盘、重选保险方案/供应商等事宜，过程颇为繁琐。这时，一个可靠的保险中介不仅能帮助企业有效控制成本，更能为团队大幅减轻日常管理负担——从核对投保清单、开展服务宣讲这类日常事务，到协调理赔纠纷、制定续保方案等重要环节，选对中介，确实能省心不少。
Pacific Prime集团深耕保险领域25年以上，为全球7,000多家企业量身定制保险解决方案，涵盖多个行业。寰宇保险代理是Pacific Prime集团重要的战略阵地，专注于企业员工福利及企业保险领域，在上海、北京、广州、深圳等地设有办公室，能为您提供满分的本地支持。
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