适合企业出海/跨境电商的产品责任险

*本文中提到的保险条款及规定仅供参考，请以保险产品的具体规定为准。

2023年4月，苏黎世财产保险（中国）有限公司收到一起案件报案。该案源于2022年7月发生在美国的事件：一名6岁男童因误吞出口至美国的空调遥控器电池导致胃肠道永久性损伤，其家属提起诉讼并索赔1.252亿美元。经多方沟通与评估，最终被保险人与原告达成4000万美元和解，作为超赔层保险人，苏黎世财险在此案中承担了1.4128亿元人民币的赔偿责任。

图源：苏黎世财险（中国）官网

这件事无疑给企业敲响了一个警钟，尤其是想要出海的企业。产品责任保险在大多数情况下仍非强制险，但对于企业来说，可能是维持企业稳步运营的重要助力手段。

一、持续更新的平台规定

目前，大型电商平台亚马逊美国站已于2025年3月31日开始强制部分店铺配置商业责任保险（信息源自：海象跨境，知乎文章“最后通知！3月31日前，亚马逊卖家必须完成保险购买，否则后果自付”）：

店铺在任何一个月的销售总收入超过10,000美元；

收到亚马逊的投保通知。

早在之前，亚马逊的其他站点其实就已经开始实施此强制规定了：

加拿大站：任何一个月的销售总收入超过10,000加元，或收到亚马逊的投保通知时需投保。

德国站、法国站、意大利站、西班牙站、比利时站和荷兰站：任何一个月的销售总收入超过5,000欧元时需投保。

英国站：任何一个月的销售总收入超过4,000英镑时需投保。

瑞典站：任何一个月的销售总收入超过50,000瑞典克朗时需投保。

波兰站：任何一个月的销售总收入超过22,500波兰兹罗提时需投保。

从平台开始下场其实不难看出端倪，产品问题真的可以轻易为企业带来毁灭性打击，做好保险防范非常重要。

二、产品责任保险包含什么

产品责任险属于商业保险，是一种承保产品制造者、销售者及维修者所面临的产品责任风险的险种，其责任认定以各国产品责任法律制度为基础。

被保险人范围包括：

• 制造者：生产者、加工者、装配者
• 销售者：批发商、零售商、出口商、进口商等商业机构（如批发站、商店、进出口公司）
• 维修者：修理被损坏、陈旧或存在缺陷产品的主体
• ……

综上所述，产品责任保险的保险标的是被保险人的法律责任，为无形标的，承保产品对他人造成财产损害或人身伤害的风险，保障对象为所有可能影响产品责任事故发生的相关责任方。

三、产品责任保险——被严重低估的“救命险种”

近几年，中国跨境电商崛起，出口产品多潜在的风险也大，产品责任保险可以看作是为企业兜底的防护网。各国法律对“产品责任”的定义差异显著（如美国的高额惩罚性赔偿机制），一旦发生责任事故，赔偿金额可能远超国内企业的普遍预期。

当产品因设计缺陷、制造瑕疵或警示不足导致人身伤害或财产损失时，产品责任保险可以覆盖“要命”的费用：

• 人身伤害赔偿（如烧伤、中毒、残疾）
• 财产损失赔偿（如电器短路烧毁房屋）
• 跨境诉讼费
• ……

许多企业在拓展海外市场时，往往只投保海运险、关税险等“必备险种”，而忽略了产品责任险。在一些国家（如美国），产品一旦造成人身伤害，无论是否超出质保期，企业都可能面临诉讼风险，且索赔时效可能很长。因此，对于出海企业来说，产品责任保险的重要性不可忽略。

四、投保避坑指南——少走弯路

按当地情况调整保额

出海企业应考量当地情况，切勿仅仅按国内风险标准设定保额。如出口美国等发达国家市场，应考虑可能出现的天价赔偿。

关注重点条款

检查保单是否可以覆盖“惩罚性赔偿”和“跨境诉讼费用”。如针对亚马逊等线上平台，也需要看下产品是否符合其具体要求。

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