*本文部分信息来源自新浪财经公众号文章“深度丨集采之外，原研药正在商保目录中迎来‘新生’”，及经济观察报公众号文章“商保药品目录要来了！和丙类药品目录是什么关系？”
*本文中提到的保险条款仅供参考，请以保险产品的具体规定为准。
2025年DRG/DIP支付改革全面落地背景下，商保药品目录的推出为原研药和创新药开辟新路径，公立医院特需部、国际部及私立医院服务需求激增，而中高端医疗保险正成为破解差异化医疗需求的关键工具。根据2021年国家医保局发布的《DRG/DIP支付方式改革三年行动计划》，到2025年底，DRG/DIP支付方式预计将覆盖所有符合条件的开展住院服务的医疗机构。DRG（按疾病诊断相关分组付费）与DIP（按病种分值付费）的核心逻辑在于“打包定价”，通过将患者分组并预设支付标准，鼓励医院压缩非必要医疗支出。
医保一直以“保基本、广覆盖”为宗旨，致力于为大部分公民提供了基本、可靠和安全的医疗保障，防范“因病致贫、返贫”风险，因此，适当的控费至关重要；另一方面，随着经济社会的发展和医疗技术的进步，新项目新技术新药品不断涌现，群众的差异化医疗需求也日益增长和升级。华泰证券非银首席分析师李健预测，未来医保和商保或形成“错位发展”的态势，医保“保大盘，保基本”，商保“保小众，保高端”。
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第十批集采将“原研药”送上热搜，并且持续霸榜数日。由于价格等诸多原因的考量，很多原研药并未能最终入选，可能会引发患者用药与医疗服务受限等问题。商业健康保险（简称“商保”）在此处可以提供很好的补充，各家保险公司正在积极适应DRG/DIP改革。
近日，中国保险行业协会组织研讨商业健康保险药品目录（以下简称“商保目录”）相关工作事宜，推进行业商业健康保险药品目录体系建设，以实现商业健康保险与基本医保形成“错位互补”，以满足公众对原研药、创新药等服务的需求。除此之外，更多保险公司开始积极布局可覆盖特需医疗、外购药的中高端医疗险市场，旨在为客户提供差异化医疗服务。
百万医疗险产品曾经红极一时，在医改后或将面临改革。目前，市面上多数百万医疗险产品通常设有1万元免赔额门槛，DRG/DIP改革后将更难达到免赔额度要求，从而无法获得赔付。除此之外，百万医疗险对于门诊的保障相对较弱，大概率不能赔付公立医院特需部、国际部、私立医疗机构等。
不同于与医保深度挂钩的百万医疗险，中高端医疗保险能够提供更加差异化的医疗资源及服务，并且能覆盖更多医疗需求。越来越多的个人和家庭选择中高端医疗保险，其目的不再局限于“看病能报销”，而是集中在解锁医疗资源方面。
针对仅挂号费就需要几百乃至上千的公立医院国际/特需部或私立医院，中高端医疗险不仅能提供费用保障，甚至针对医疗网络内的机构可以提供保险公司与医院直接结算服务（简称“直付服务”），“一人，一证，一卡”即可就诊。针对大型公立三甲医院，很多保险公司会在国际部/特需部现场配备驻院代表，以为前往就诊的客户提供帮助。
除了常规理赔项目，很多保险产品还会推出一些特色理赔项目。以MSH万欣和为例，其高端医疗保险产品中有一项名为“补充健享包”的福利，额度2,000元至5,000元（根据所选计划而定），可自选用于体检、疫苗、牙科或眼科。
今天来为大家举例几款市面上较为热门的高端医疗保险产品，主要目的为展示产品的形态，供大家参考。
*具体福利、费率及保单金额以实际为准，下方仅做部分展示。下方所列产品分别由大地财险、安盛天平财险、亚太财险、都邦财险承保。
✅ 共4款计划，大中华AB/全球除美/全球计划，保额800w
✅ 住院免赔可选0/2W/5W
✅ 中医治疗每一保单年度最高30次，理疗限额2k或3K/次
✅ 补充健享包，2k或5k额度，可自选用于体检、疫苗、牙科、眼科
✅ 既往症额度首年7.5k，连续投保第二年起50%递增
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✅ 3款计划，亚洲/国际除美/全球计划，保额800w
✅ 住院免赔可选0/1W/3W
✅ 中医治疗每一保单年度最高12次，理疗限额3w
✅ 扩展责任含癌症门诊治疗、先天性疾病治疗等
✅ 既往症额度1.5w或保险人审核后批准的金额，连续投保第三年起额度为3w，第5年起每年1w递增
✅ 保额2,800w
✅ 中医治疗最高30次，无单次限额，针灸限945元/次（最多15次）
✅ 牙科提供额度9k4基础治疗及1w89的复杂治疗
✅ 生育等待期180天，限额110,250元，首年生育需自付95%
✅ 保额800w
✅ 中医治疗最高10次，限2k元/次，中间带医疗旗下机构就诊不受上述次数限制
✅ 经医学核保通过的既往症每年限额10,000元，若投保后首诊于中间带医疗旗下机构，则于中间带医疗旗下机构内就诊的费用不受上述额度限制；最高档计划可全额赔付
✅ 生育无等待期，限额第一年2.3w/3.3w，续保后6.8w/10w
1、确定保障范围：确定覆盖区域，保全球或者只保国内。
2、医院需求导向：是否需要覆盖和睦家/嘉会等私立医院，优先选择网络覆盖明确的产品。
3、预算分配策略：住院型vs 门诊型保费有一定的差异，建议根据就诊频率选择。
4、增值服务匹配：疫苗、牙科、眼科、生育等附加服务需结合投保人的具体健康状况。
5、关注既往症条款：是否保障保前疾病，以及对有既往症投保人的投保要求。投保人需要如实告知所有既往症信息。
6、注意续保规则：续保是否稳定，以及保险不同公司不同产品对续保的条件作出不同的规定。
……
根据不同的需求，高端医疗保险可以选择覆盖多国家和地区，从经济实惠的“仅住院”到家庭友好的“含生育”，不同的需求和人生阶段适合不同的产品。不过，市面上产品众多且条款复杂，自行研究恐怕要耗费大量精力。这时候，可以求助专业的保险中介机构。
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