中高端医疗险如何实现用药自由

*本文中提到的保险条款及规定仅供参考，请以保险产品的具体规定为准。

2025年7月10日，医保局公布《2025年国家基本医疗保险、生育保险和工伤保险药品目录及商业健康保险创新药品目录调整工作方案》，明确商保创新药目录主要纳入超出医保基本定位、暂时无法纳入基本目录，但创新程度高、临床价值大、患者获益显著的创新药，推荐商业健康保险、医疗互助等多层次医疗保障体系参考使用。

医改方向基本已经是“明牌”了——“基础医保+商业保险”及差异化医疗势在必行。小宇曾在今年3月写过一篇关于原研药与仿制药的文章（查看原文：原研药的获取途径有哪些？），医保由于其普惠性较难覆盖高价药品，而原研药由于其前期成本投入之大也较难将价格“打下来”，因此，中高端医疗保险可以很好地做出补充，为患者实现“用药自由”。

一、普通医疗险，好用吗

普通医疗险如风靡一时的“百万医疗”通常与医保为“强关联”关系，正所谓“羊毛出在羊身上”，价格低保障自然会存在不足。这类产品很多时候仅能作为医保的补充且仅保部分费用报销，限制较多，医疗资源、就医便利性、医疗服务等方面几乎没有进行扩展。

在医改开始后，很多与医保深度挂钩的百万医疗明显就有些“力不从心”了，中高端医疗险的市场接受度逐步提高。很多人看到“中高端”就下意识觉得保费肯定很高，其实不然。每款产品的特色不同，按需进行福利取舍即可在预算内保护好自己和家人。

 

二、中高端医疗险，怎么按需选

1、入门性价比款——众民保中高端医疗险

今年，市面上出现了一些价位比较低、保障重点明确的产品。比如，小宇之前曾介绍过的众民保中高端医疗险（查看原文：众安众民保中高端医疗保险）：

• 投保免健康告知，如罹患结节、抑郁症、萎缩性胃炎、乙肝大小三阳、无并发症的高血压/糖尿病等，责任内均可保可赔的
• 确诊重大疾病后可以去指定医疗网络的国际部、特需部、vip部
• 在罹患重大疾病后0免赔，责任内100%赔付

众民保中高端医疗险在费率和保障方面更接近中端医疗，有社保的话费率也会更低一些：有社保30岁标体最低可609元/年，无社保则需1306元/年。

 

2、经典高医产品——MSH经典个人高端医疗险

MSH经典可以说是本身也非常“经典”的产品了，搜索高端医疗险产品的话就躲不开它。作为长盛不衰的老牌产品，经典个人不仅有着标准的高端医疗险配置，还可以选择含生育福利的计划：

• 可保至全球，解锁全球医疗资源
• 网络内医院可用直付服务，一人两卡即可就诊，不用自己垫钱
• 经医学核保通过的既往症额度首年为7,500元，连续投保第二年50%递增
• 生育福利第一年就可赔，第二年可赔至限额
• 优享福利限额5,000-8,000元人民币，可自由选择赔付体检、疫苗、牙科或眼科

MSH经典的赔付限制相较众民保就少了很多，增加了不少可赔付场景。由于其完全与医保“脱钩”，价位自然也高于众民保，保费从3,000元以上至10万元以上都有，需要看具体的年龄和保障范围确定。如您想了解更多，可以点击下方图片，即可快速咨询报价并获取多家产品的福利比对表：

 

三、寻求专业、免费的保险建议

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