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11月26日，香港宏福苑的火灾新闻再次为人们敲响了安全警钟。火灾不仅威胁生命安全，也可能让多年的努力付诸东流。面对这类突发意外，我们除了要加强防范意识，也应提前思考如何通过保障措施减轻可能带来的经济冲击。
今天，小宇就分别从个人和企业的角度出发，谈一下可以通过哪些切实可行的保险手段来保护自己、家人和企业。
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从烧伤、砸伤到物品烧毁，个人与家庭在火灾中所面临的损失横跨医疗支出、财产损毁等多个方面：
医疗支出：DRG/DIP医保改革限制，进口器械、原研药等受影响，部分药械获取难度增大，且很多情况下需自费；
财产损毁：房屋主体、装修或财物等因火灾受损。
各类人身和财产保险，如医疗险、寿险、意外险、家财险、旅行险等，可以为个人和家庭构筑多层次的风险保障体系。它们因保障标的和功能不同，适用于不同的风险场景和保障需求。
医疗险和寿险作为以人为主的险种，应作为个人及家庭保险规划中的核心。可以根据家庭成员的不同角色进行配置，如为抵抗力低的孩子配置医疗险、为作为家庭经济支柱的成员配医疗险及寿险等。医疗险属于使用比较高频的险种，而寿险则需长期规划，如果需要保险方面的协助，欢迎您点击下方按钮咨询我们：
医疗险主要用于覆盖因疾病或意外所产生的医疗费用，其中，中高端医疗险因其保障及服务优势在当前DRG/DIP医改、构建差异化医疗的大背景下热度飙升：
寿险以被保险人的生命为保障标的，当被保险人身故时，保险公司会给付保险金，能够为家庭提供经济支持。小宇推荐大家为家庭经济支柱配备一份寿险，如果意外真的不幸降临，至少能减轻家人的经济负担。
意外险、旅行险和家财险通常具有保费相对较低、保障杠杆较高的特点，如果是保险新人，暂时不想花比较高的价格购险，可以先选择这几种“试水”，把大风险转移出去：
火灾毫无疑问会给企业带来巨大的经营风险，尤其是提前配置相应的保险，是转移风险、减轻潜在财务负担的有效方式。常见的企业财产保险主要分为财产基本险、综合险和一切险三类，其保障范围依次扩大。
财产基本险涵盖火灾、爆炸、雷击、飞行物坠落及援救、减损等*列明风险费用。
财产综合险在财产基本险的基础上增加了13种自然灾害，如暴雨、洪水、暴风、龙卷风等，也是列明风险；能涵盖了“*三停”损失。
财产一切险除上面两款险种的范围外，还包括了责任免除外的所有自然灾害和意外事故，能够更大范围的覆盖厂房及设备损失。部分财产一切险里可以增加现金保险，通常也为列明风险。
*列明风险：罗列出赔付的触发前提（如因为火灾、爆炸、偷盗等），只有这些情况下发生的损失才可以赔付。
*三停：指火灾及火灾事故保险中，被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏引起停电、停水、停气，以致造成被保险人的机器设备、在产品及贮藏物品的损坏或报废。
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针对人员密集型企业，如以人力为主的企业、来访人员及工作人员较多的企业等，则可以重点了解一下公众责任险、雇主责任险及团体旅行险。
商场、工厂、写字楼、学校、医院等公共场所，以及在施工中的建筑项目，均可能面临因意外事故导致第三方人身伤害或财产损失的风险，即公众责任事故风险。作为场所的所有者或经营者，可通过投保公众责任险转移此类经济赔偿责任风险。
公众责任险承保在经营场所内因意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失时，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及相关的事先经保险人同意的法律费用。需要注意的是，惩罚性赔款及商誉损失通常不在保障范围中。
公众责任险的保障范围通过保险条款明细表以及可能的扩展条款进行具体约定。
雇主责任险与团体意外险都可为企业内部人员提供核心保障。为帮助企业更好地区分这两类险种及其与法定工伤保险的不同，以下表格进行了清晰的对比：
此外，企业还可将保险作为员工福利的重要组成部分进行配置。这类员工福利不仅能在自然灾害等意外发生时为员工提供额外的保障，更能有效增强员工的获得感与归属感，从而提升企业整体的人才吸引力和品牌美誉度。
意外风险难以预测，提前做好保障规划至关重要。个人在投保和理赔过程中可能遇到各种问题，不仅影响保险服务体验，还可能出现“买了不能赔”的情况；企业每年需要根据实际出险情况、保费变动等因素调整保障方案，过程往往复杂耗时。此时，一位专业的第三方顾问能够有效提升服务效率，使保险配置与理赔过程更省心、顺畅。因此，我们建议您考虑通过专业的保险中介机构选购保险。
寰宇保险代理长期专注于保险服务领域，与众多大型保险公司建立了稳定、深度的合作关系。我们不仅能协助您对比不同保险计划的保障范围与价格，更能深入分析产品的核保宽松度、理赔响应速度等关键信息，帮助您避开保障盲区，且不收取额外咨询费用。
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